3단계 스트레스 DSR 실행, 대출 한도 줄어든다

여러분 혹시 TV나 뉴스에서 "DSR", "대출 한도 줄어든다"는 말을 들어본 적 있어요? 2025년 7월 1일부터 우리나라 금융 제도가 ‘3단계 스트레스 DSR’이라는 걸 도입해요. 이게 도대체 무엇이고, 우리와 무슨 관계가 있는지 머릿속에 쏙쏙 들어오게 쉽게 풀어볼게요!

 

1. DSR이란 뭐예요?

먼저 'DSR'이란 영어로 Debt Service Ratio라고 해요. 우리말로 하면 '총부채원리금상환비율'인데, 쉽게 말하면 '1년 동안 내가 대출받은 돈을 갚는데 소득 중 얼마나 쓰는지' 보여주는 숫자예요.

예를 들어 볼게요!

내가 1년 동안 번 돈이 1,000만 원이고,
1년 동안 갚아야 하는 대출(원금+이자)이 400만 원이면
내 DSR은 40%!

이렇게 DSR이 높아질수록 생활이 더 빠듯해지는 거죠.

 

2. 스트레스 DSR, 왜 붙여요?

‘스트레스 DSR’은 그냥 DSR에 ‘스트레스’란 이름이 붙었는데, 여기서 스트레스는 마음이 아프다는 그 스트레스가 아니에요. 여기서 '스트레스'는 "혹시 앞으로 금리가 오를 수도 있으니까, 미리 걱정해서 대출 심사할 때 더 빡세게 해보자!"라는 뜻이에요.

예를 들어,

은행에서 금리가 4%라고 할 때
앞으로 금리가 더 오를 수도 있으니 실제보다 높은 금리인 ‘스트레스 금리(1.5%)’를 더해서
대출금리를 5.5%로 잡고
이 기준으로 내가 빌릴 수 있는 돈을 계산해요.

이렇게 하면 나중에 금리가 올라가도 "이제 못 갚겠어요"를 최소화해서, 모두 더 안전하게 돈을 쓰도록 도와주는 거죠.

 

3. 드디어 3단계! 뭐가 달라지나요?

이제 진짜 핵심, 3단계 스트레스 DSR에 대해 알아볼 거예요.

✔ 2025년 7월 1일부터 시행

정식으로 3단계 스트레스 DSR이 등장하게 돼요. 이 정책의 핵심은 아래 3가지예요:

1) 적용 범위가 대폭 늘어난다

예전에는 집 살 때만 적용(주택담보대출 등)이었는데,
이제는 신용대출, 기타대출 등 사실상 모든 가계대출(거의 모든 빚)이 심사 대상!

2) 스트레스 금리가 1.5%로 인상된다

기존 2단계는 0.75%,
3단계는 1.5%의 추가 금리를 더해서 계산
수도권 주택담보대출, 신용대출에 모두 적용
단, 지방 주택담보대출은 2025년 12월 말까지 0.75%로 유지

3) 대출 한도가 더 줄어든다

금리가 더 높아지니까!
빌릴 수 있는 돈, 즉 대출 한도가 2단계보다 더 줄어듦.

 

4. 진짜 쉽게! 예시로 알아보기

예시1: 연소득 6,000만 원, 수도권에서 집을 사려는 김학생
DSR 규제 전: 최대 4억 1,900만 원까지 빌릴 수 있었음
2단계 스트레스 DSR 후: 3억 6,400만 원
3단계 스트레스 DSR 후: 3억 5,200만 원
=> 한도가 6,700만 원이나 줄었어요.

예시2: 연소득 1억 원, 수도권 집 대출 받는 박선생
DSR 규제 전: 6억 9,800만 원
2단계: 6억 700만 원
3단계: 5억 8,700만 원
=> 무려 1억 1,100만 원이 줄어든 거예요.

 

5. 수도권 vs 지방, 차이점은?

수도권(서울·경기·인천)은 바로 1.5%p 적용!
지방(수도권 외)은 2025년 12월까지 0.75%p 유지
→ 집값과 대출 양극화를 막으려고 이렇게 차등 적용한 거예요.

 

6. 신용대출도 심사 강화!

잔액 1억 원 초과 신용대출부터 적용돼요.
신용대출이 적거나 기존 대출자는 당장 걱정할 필요 없음!
새로 대출받으려면 심사가 훨씬 엄격해짐.

 

7. 만기·금리에 따라 어떻게 달라져요?

변동금리 대출, 만기 3년 미만 단기 고정금리 상품은 스트레스 금리를 100% 적용
만기 3~5년 순수고정 신용대출은 60% 적용.
금리 변동이 클수록 ‘미래 위험’을 더 잡아주는 거죠!

8. 쉽게 정리하자면…

내가 얼마나 빚을 감당할 수 있을지 미리, 엄격하게 심사하는 제도!
앞으로 모든 대출에 더 빡센 기준이 들어와서,
스트레스 DSR 3단계를 거치면 빌릴 수 있는 돈이 더 줄어듦
누구나 대출받을 때 “이거 진짜 내가 감당 가능한가?” 다시 한 번 확인!

 

9. Q&A! 궁금하면 질문?!

Q. 예전과 뭐가 달라요?
A. 대출 받을 때 기준이 더 까다로워졌어요. 금리가 더 오를 수도 있다는 걸 미리 넣어서 심사하기 때문에, 빌릴 수 있는 돈이 줄어요.

Q. 기존에 대출받은 사람도 대상이에요?
A. 아니요! 새로 받는 대출부터 적용되니 지금 빌린 돈은 걱정하지 마세요.

Q. 왜 이렇게 제도를 강화하나요?
A. 나중에 금리가 오를 때 "못 갚겠다"는 사람이 많아지면 나라 경제가 위험해지니까, 처음부터 '미래 위험'을 미리 잡아서 모두를 안전하게 하려는 거예요.

10. 마지막 한 줄 요약!

3단계 스트레스 DSR = 앞으로 금리 오를 걱정까지 미리 대출 심사에 넣어서, 빚 때문에 힘든 사람이 늘어나지 않도록 하는 제도! 앞으로 대출은 한도가 줄어든다! 여기까지 읽어주셔서 감사합니다!